Способны ли банки Узбекистана эффективно выполнять свои функции?

Коммерческие банки в условиях рыночной экономики выполняют две основные задачи: содействие в осуществлении денежных платежей и финансовое посредничество. Насколько коммерческие банки нашей страны справляются с выполнением этих функций?

авто, бараны_fb

 

Функция содействия в осуществлении платежей

В чем заключается данная функция?

 

divider 01

Техническое обеспечение
наличного денежного обращения

Коммерческие банки обязаны предоставлять своим клиентам наличные деньги, снимаемые со счетов или пластиковых карточек. Как наши банки справляются с этой обязанностью, хорошо известно: наличности просто нет ни в банках, ни в банкоматах, а за ее получение приходится платить какие-то невероятные по размерам комиссионные. В результате в стране фактически имеется несколько видов национальной валюты, что отражается в дифференциации цен на одни и те же товары в зависимости от способа платежа (наличными, по карточке, с банковского счета).

Однако искусственное ограничение наличного обращения – не вина банков, а результат сознательной политики Центрального банка, борющегося таким образом с ростом черного курса доллара (с карточкой на базар покупать доллары не пойдешь) и заодно с теневой экономикой в целом. Для населения и предпринимателей эта борьба оборачивается огромными материальными и временными потерями, унижениями и нервотрепкой. Таким образом, ключ к решению проблемы — отмена административных барьеров на выдачу наличности, введение, наконец, конвертации национальной валюты по текущим операциям и устранение разницы между существующими на сегодня обменными курсами.

 

divider 02Посредничество
в проведении оплаты по сделкам

Как для юридических, так и для физических лиц. При осуществлении данной миссии наши банки также оказываются, мягко говоря, не на высоте. Огромное количество запретов, ограничений, немыслимый бюрократизм превращают порой проведение самых простых денежных операций в сущий кошмар.

В качестве иллюстрации — один эпизод из моей собственной практики. Это было довольно давно (может, быть именно в этом вопросе сейчас все хорошо, не знаю). Мне в качестве индивидуального предпринимателя понадобилось оплатить услугу по страхованию экспортного контракта. Одна маленькая загвоздка. Страховая компания, согласно нормативному документу, платеж могла на тот момент (как сейчас – не знаю) принять исключительно в валюте контракта. Это был мой первый экспортный контракт, и валюты на счете у меня, соответственно, нет. Купить ее официально я не могу, так как у банка нет основания продать мне валюту. Но сумма требуется небольшая, и я готов положить валюту на счет наличными.

Иду в банк:

— Хочу положить деньги на валютный счет индивидуального предпринимателя.

— Нельзя, нет такой инструкции, которая бы это разрешала.

— Но ведь индивидуальный предприниматель – это физическое лицо; физическое лицо может положить валюту на свой счет; следовательно, и индивидуальный предприниматель тоже может!

— Это, конечно, так, но без инструкции никак нельзя.

— Что делать? Оплатить страховой взнос как физическое лицо?

— Тоже нельзя: это будет платеж в пользу третьего лица.

Если я как физическое лицо заплачу по договору, подписанному мною же как индивидуальным предпринимателем (тоже физическим лицом), то это у нас называется «платежом в пользу третьего лица»… Замкнутый круг: без экспорта нельзя получить валюту, экспорт нельзя осуществить без валюты… Решил я проблему так: нашел банк, который все же принял мою валюту (уже не помню, как платеж за страховой взнос или как поступление денег на счет индивидуального предпринимателя). Правда, потом мне рассказали, что по этому поводу в том банке был большой скандал и сотрудникам впредь запретили проводить такие «страшные», не одобренные инструкциями операции.

Это лишь единичный пример нашего банковского абсурда. Аналогичных историй, уверен, и другие отечественные предприниматели, и многие физические лица могут рассказать огромное множество. Только про перипетии с пластиковыми карточками (включая переводы денег с карточку на карточку, возможность начислить деньги со счета одного банка на карточку другого банка) можно написать несколько томов «ужастиков».

И банки чаще всего в этом не виноваты. Они, как паутиной, окутаны огромным числом разного рода нормативных актов и инструкций (в которых многие требования казуистически называются не приказами, а «рекомендациями»), а порой даже просто устных указаний и разъяснений чиновников ЦБ. Весь этот набор указаний, ограничений, запретов в принципе не позволяет банкам называться коммерческими учреждениями. Впрочем, играет роль и слабая конкурентная среда в секторе, когда клиенты банка поставлены в положение просителей. Такое положение дел также не способствует улучшению качества обслуживания клиентов и работы системы денежного обращения.

 

Функция финансового посредничества

Смысл финансового посредничества коммерческих банков — в привлечении, аккумуляции сбережений (на банковские депозиты) и превращении их в инвестиции (посредством выдачи кредитов).

Как эта функция работает в странах с развитой рыночной экономикой?

Чтобы привлечь средства населения и бизнеса на депозиты, банки предлагают привлекательные процентные ставки и условия обслуживания клиентов, учитывающие их индивидуальные запросы. Они борются за клиентов и за их деньги.

Привлеченные средства банки направляют на выдачу кредитов. Но кредиты выдаются не всем желающим, а только при наличии высоких шансов на возврат денег. Поэтому для заемщиков очень важно иметь хорошую кредитную историю и доказательства своей платежеспособности. При кредитовании бизнес-проектов банки внимательно изучают бизнес-планы предпринимателей и оценивают реалистичность их реализации. Они также проводят оценку состояния бизнеса в целом и перспектив его развития. Если у вас замечательные кредитная история и текущая платежеспособность, а реализация бизнес-плана имеет хорошие шансы на увеличение ваших доходов, тогда банк охотно предоставит вам кредит, да еще под относительно небольшой процент (ведь риски невозврата минимальны).

Таким образом выполняется еще одна важная общественная функция банков – контроль за эффективностью использования кредитных средств. Кредиты выдаются только действительно платежеспособным клиентам, тем, кто может распорядиться заемными средствами эффективным образом.

На схеме показано, как работает функция финансового посредничества в идеале. Сбережения населения и бизнеса попадают на финансовые рынки, в том числе в банки, и перенаправляются в реальную экономику. Там они инвестируются в покупку оборудования и технологий, в строительство, пополняют оборотные средства, что способствует росту производства и занятости. А это позволяет повышать уровень благосостояния населения страны.

 

11

 

Однако в Узбекистане финансовые рынки, в том числе коммерческие банки, плохо выполняют свою посредническую функцию. Доля коммерческих банков в финансировании инвестиций едва превышает 10%. А это очень мало. Население неохотно вкладывает свои средства на банковские депозиты, так как считает их непривлекательными и / или не доверяет банкам. Люди находят иные способы сберегать свои деньги: покупают иностранную валюту (как средство сбережения), автомобили, квартиры, скот (в сельской местности) и другие активы. Они также предпочитают тратить свои сбережения на разного рода торжества (тои) с приглашением большого количества гостей вместо того, чтобы инвестировать и получать дополнительные доходы.

 

16

 

Почему банки не справляются со своими обязанностями? Главная причина та же, что и при выполнении функции содействия в обеспечении платежей – крайняя зарегулированность их деятельности Центральным банком. При этом среди огромного множества инструкций, ограничивающих возможности банков привлекать средства населения и выдавать кредиты, имеется один ключевой ограничитель – запреты на установление процентных ставок выше определенного уровня. Эти запреты могут доводиться до банков в виде «рекомендаций», но такая игра словами никого не должна вводить в заблуждение, попробуйте «рекомендациям» ЦБ не последовать.

Законы ценообразования универсальны. Они одинаково работают на всех рынках, будь то рынок картошки, валюты или денег. Цена денег как товара — процентная ставка (R). Предложение денег как товара – это сбережения (S), попадающие на финансовый рынок. Спрос на деньги как на товар – это спрос на кредиты, прежде всего для инвестиций в бизнес (I). Чем выше процентная ставка, тем больше стимулов сберегать, но меньше стимулов инвестировать (кредиты слишком дорогие). И наоборот. Поэтому равенство сбережений и инвестиций достигается только при одной процентной ставке – равновесной (R0). При остальных ставках либо сбережения будут превышать инвестиции, либо инвестиции сбережения.

 

12

 

Но если некая внешняя сила (в нашем случае – ЦБ) устанавливает в административном порядке процентную ставку ниже ее равновесного уровня (R1), то возникает классическая ситуация дефицита:

— спрос (I1) превышает предложение (S1);

— возникают очереди, «шапки», альтернативные рынки с высокими ценами (в нашем случае – услуги ломбардов, ростовщиков, предлагающих кредиты по гораздо более высоким процентным ставкам, нежели равновесная процентная ставка);

— продавцы (банки) стараются ограничить доступ покупателей к товару (кредитам) искусственными барьерами, так как товара на всех не хватает (завышенные требования к залоговому обеспечению, невероятная бюрократия при получении кредита и при использовании кредитных средств).

Ситуация усугубляется еще и тем, что коммерческим банкам вышестоящие инстанции часто «рекомендуют» профинансировать те или иные предприятия или отрасли, независимо от платежеспособности заемщиков. Это означает, что банки набирают в свой портфель «плохие» кредиты, возвратность которых относительно низка. Соответственно, они плохо выполняют и функцию контроля за эффективностью использования кредитных ресурсов.

Свои финансовые потери банки компенсируют за счет высоких комиссионных со своих клиентов, главным образом, предпринимателей. Получается, что за долги неплатежеспособных заемщиков в конечном счете расплачиваются успешные предприниматели. Вот еще одно следствие плохо работающего финансового рынка.

 

Нужны реформы

Такое положение дел крайне негативно сказывается как на самом банковском секторе (нет возможности вести нормальную коммерческую деятельность и расширить привлечение сбережений населения, накапливаются «плохие» долги) и его клиентах (низкое качество обслуживания, высокие комиссионные за услуги банков), так и на экономике в целом. Фрагментация системы денежного обращения и проблемы ограниченности наличного обращения, сложности при осуществлении денежных платежей, дорогое банковское обслуживание – все это издержки ведения бизнеса, уменьшающие уровень конкурентоспособности наших производителей на внутренних и внешних рынках, а заодно сильно усложняющие жизнь населения страны. Сложности с получением кредитов в банковском секторе (бюрократизм при получении и обслуживании кредитов), высокие процентные ставки при заимствовании у альтернативных финансовых институтов (ростовщики, ломбарды, микрофинансовые организации) существенно ограничивают возможности для инвестиций.

Какие меры необходимы, чтобы улучшить работу банковского сектора страны?

 

divider 01Реформирование системы
денежного обращения и валютного регулирования

В том числе снятие административных ограничений на наличное денежное обращение, введение свободной конвертации национальной валюты по счету текущих операций. Это базовое требование не только нормальной работы финансового сектора, но и успешного функционирования всей экономической системы страны. Реализация указанных мер позволит устранить множественные обменные курсы и разницу в ценах при покупках за наличные и безнал. У Центрального банка появятся, наконец, действенные рычаги денежно-кредитной политики, которые он сможет применять для регулирования объема денежной массы, обменного курса и инфляции.

Необходимо решить и чисто технический вопрос – обеспечение обращения денежных купюр. Одним из результатов многолетней борьбы власти с наличным обращением стало то, что отсутствуют не только крупные купюры, но даже и купюры среднего достоинства. Самая дорогая купюра до недавнего времени – 5000 сумов – стоит меньше $1. К тому же она всегда в дефиците, чаще используется купюра достоинством в 1000 сумов (14 центов). Соответственно, необходимо выпустить купюры гораздо большего номинала: хотя бы в 50 000 и 100 000 сумов. Новой 10-тысячной купюры явно недостаточно.

 

divider 02Банковская реформа

Центральный банк должен радикально пересмотреть всю нормативную базу регулирования коммерческих банков, отказаться от административного вмешательства в их работу, ограничившись использованием традиционных мер пруденциального надзора — регулирования, включающего систему лимитов и ограничений, накладываемых на банки с целью обеспечения их устойчивости и защиты интересов вкладчиков. В результате коммерческие банки получат возможность самостоятельно формировать и реализовывать депозитную, кредитную, процентную политики, обеспечить своих клиентов более разнообразными и качественными услугами.

 

divider 03Развитие конкуренции в финансовом секторе

Очень важно, чтобы банки поняли наконец, что они не структуры Центрального банка, а коммерческие организации, работающие на своих клиентов – население и бизнес. Для этого необходимо сформировать развитую конкурентную среду в финансовом секторе, в том числе за счет упрощения процедуры лицензирования новых банков, допуска на рынок большего числа иностранных банков, развития микрофинансового сектора, а также других институтов, отвечающих за привлечение сбережений и их превращение в инвестиции: страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных агентств, фондовой биржи.

Здесь можно вспомнить кредитные союзы, которые начали выполнять посредническую функцию банков и успешно с ними конкурировать. За что, собственно говоря, и поплатились: под надуманным предлогом Центральный банк ликвидировал весь сектор кредитных союзов. Но конкуренции не надо бояться, наоборот, ее надо поощрять. Без нее банки никогда не станут эффективными финансовыми партнерами, достойно выполняющими функции, возложенные на них законами рыночной экономики.

 

Подписывайтесь на Telegram-канал Kommersant.uz и получайте свежие новости и подборки интересных материалов.

 

 

 

 

Похожие материалы
Популярное