Новый рынок — новые требования: банкам Узбекистана придется учиться оценивать риски

Эксперт из Казахстана Андрей Суставов, генеральный директор SAS Казахстан — о том, как готовиться к кредитному конвейеру.

original

Узбекистан продолжает придерживаться курса на либерализацию, что отражается и на работе банковской системы страны. Ставки по потребительским кредитам остаются вынужденно высокими, но, несмотря на это, процент выданных кредитов неуклонно растет, а ряд инициатив, принятых правительством в последнее время, говорит о том, что этот рост в ближайшее время будет еще более стремительным.

Соответственно, банки должны быть готовы к ситуации, когда предоставление кредитов гражданам примет массовый характер, и выиграют те финансовые организации, которые успеют настроить кредитный конвейер к этому не столь отдаленному времени.

 

Кредитный бум начинается

 

Сегодня ставка рефинансирования остается на уровне 14 процентов — она была поднята в полтора раза летом прошлого года в силу радикальных реформ, призванных вывести экономику Узбекистана на рыночные рельсы. Соответственно, процент, под который кредиты выдаются гражданам, еще выше — у банков нет возможности предоставлять займы по ставкам ниже 18—20 процентов. Эта мера вынужденная и оправданная, однако она тормозит развитие и банковской системы, и малого и среднего бизнеса, для которого кредитование часто выступает основным источником стартового капитала.

Впрочем, даже при такой высокой ставке объем выданных кредитов продолжает расти благодаря общему оздоровлению экономики страны. По данным Центробанка Узбекистана на 1 августа 2018 года, коммерческие банки страны за первые семь месяцев 2018 года выдали инвестиционные кредиты на общую сумму 20,1 трлн сумов, что в 2,4 раза больше, чем за аналогичный период предыдущего года.

Есть все основания полагать, что в ближайшее время этот рост станет еще более стремительным. Недавно в Узбекистане был предпринят ряд инициатив, которые делают кредиты доступнее для различных категорий граждан. Так, 27 июня 2018 года президент Шавкат Мирзиёев подписал Указ «О государственной программе Yoshlar — kelajagimiz». Эта программа призвана обеспечить занятость молодежи, поддержать молодежные бизнес-идеи и стартапы, и один из ее пунктов предполагает предоставление льготных кредитов и имущества в лизинг для молодых предпринимателей со ставкой 7 процентов.

Еще одна программа, утвержденная Шавкатом Мирзиёевым, помогает семейному бизнесу, а он составляет основу малого предпринимательства. Согласно программе «Каждая семья — предприниматель», будет запущено льготное предоставление кредитов населению на развитие собственного бизнеса. В пилотном режиме она стартовала 10 июня в Андижанской области, а впоследствии охватит всю страну.

Кроме того, согласно постановлению Кабинета Министров Узбекистана «О дополнительных мерах по социальной поддержке военнослужащих Министерства обороны Республики Узбекистан», принятому в начале июня 2018 года, военнослужащие смогут получать льготные кредиты на приобретение автотранспортных средств отечественного производства — годовая ставка также составит 7 процентов вместо стандартных 18—20.

Все эти инициативы упрощают кредитование для граждан, и банкам важно отладить систему выдачи кредитов таким образом, чтобы обезопасить себя от риска — именно токсичные кредиты несколько лет назад стали причиной краха ряда банков в странах СНГ. У финансовых организаций Узбекистана есть преимущество — появились современные инструменты, позволяющие построить надежный кредитный конвейер, а также накоплен солидный зарубежный опыт, который не даст повторить ошибки, допущенные в прошлом на других рынках.

 

Займы на конвейере: опыт соседей

 

Сейчас в Узбекистане решения по каждому кредиту принимаются в ручном режиме, и когда заемщиков мало, такая схема имеет право на жизнь. Но с учетом описанных выше обстоятельств нужно срочно менять этот подход, иначе резкий рост заявок по кредитам может застать банковские организации врасплох.

При этом, выстраивая банковскую систему, Узбекистан может опираться на опыт стран СНГ — понятно, что на Западе наработано немало успешных кейсов, но реалии России, Казахстана и других стран бывшего Союза гораздо ближе, а по ряду пунктов почти идентичны, поэтому кейсы этих стран будут наиболее полезны и показательны. Так, например, благодаря внедрению в ряде российских банков системы принятия кредитных решений на базе SAS Real-Time Decision Manager (RTDM) удалось радикально ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок, сделать его более гибким.

028112Система автоматически подбирает оптимальные параметры кредитования для каждого клиента, причем происходит это в режиме реального времени. В зависимости от вычислительных мощностей оборудования и конфигурации системы в большинстве банков, где работает кредитный конвейер на базе RTDM, срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней составляет от 30 секунд до 2 минут, при этом количество рассматриваемых заявок — более 1 000 ежедневно.

Как работает такой конвейер? Весь процесс идет в два этапа: на первом система анализирует базовые критерии в анкете потенциального заемщика и рассматривает саму возможность выдачи кредита. Если есть аргументы, одобряющие заявку, банк переходит ко второму этапу, когда клиент заполняет более подробную анкету. На этом этапе система анализирует данные о клиенте и автоматически подбирает оптимальную для него кредитную программу. Внедрение такой системы не только ускоряет процесс выдачи кредитов и делает его более надежным, но также оптимизирует работу банка, высвобождая время сотрудников и позволяя перенаправить их на решение других актуальных задач.

Причем все процессы запуска такого рода систем в СНГ, в том числе в России и Казахстане, уже хорошо отлажены. Опыт российского «Киви Банка», который полтора года назад вышел на рынок с новым продуктом — картой рассрочки «Совесть», показывает, что на развертывание и настройку такой системы требуется около двух месяцев, при этом затраты окупаются уже в первый год работы.

Кредитный конвейер позволяет значительно повысить качество оценки риска и снизить влияние человеческого фактора, сведя к минимуму связанные с ним ошибки. Что немаловажно, он легко интегрируется с оборудованием, которое уже действует в банке, а также с учетными системами и решениями других производителей.

Узбекистан — это рынок с большим потенциалом, здесь работает около 25 банков, а число потенциальных клиентов превышает 32 млн. До недавних пор основной пул составляли корпоративные клиенты, но в ближайшее время с учетом последних инициатив ситуация радикально изменится: малый и средний бизнес, а также розничное обслуживание выходят на первый план. Так что уже сейчас важно взвесить возможности и риски и позаботиться о технологической базе, которая позволит быстро и качественно принимать решения, работая с клиентами.

 

Популярное