Блиц: Эксперты SAS о банковской сфере Узбекистана

Kommersant задал несколько вопросов Андрею Суставову, генеральному директору SAS Казахстан.

Банковский сектор — перспективное и развивающееся направление нашей страны. Долгое время рынок был закрыт, и сейчас, когда свободный рынок только зарождается, банковский сектор особенно интересен для экспертов и инвесторов из-за рубежа.

Kommersant задал несколько вопросов гендиректору SAS Казахстан и рассказывает его взгляд на банковскую сферу нашей страны.

Банковский рынок Узбекистана: состояние и перспективы

В целом на рынке сейчас приподнятые настроения. Все видят, что грядут перемены, и ожидания позитивны. Узбекистан — это большой рынок, немного больше 30 млн потенциальных клиентов, и здесь работает около 25 банков. Среди них есть крупные игроки с хорошими и устойчивыми активами. Но фактически все банки работают с корпоративным сегментом, который уже поделен.

20171012-IMG_8855А розничное направление и работа с малым и средним бизнесом практически не развиты. Физические лица, пользующиеся банковскими услугами, обслуживаются в Национальном банке. Кредитов выдается мало, многих банковских продуктов, привычных в Казахстане, России и других странах, пока нет, и процессы по рассмотрению кредитных заявок пока не выстроены. С одной стороны, банки пока устойчивы за счет такой консервативности. С другой стороны, рынок сейчас становится открытым, и это несет как новые возможности, так и новые риски. Например, неправильная оценка заемщиков может привести к снижению ликвидности и финансовой устойчивости банка. Появляется новый риск, связанный с кредитным мошенничеством, — такие заявки бывают, и их нужно научиться выявлять.

Насколько банки отстали от трендов

Долгое время рынок был закрыт для международных поставщиков финансовых услуг, поэтому можно сказать, что сейчас свободный рынок только зарождается. Причем внутренним игрокам важно быстро разобраться в существующих в мире технологиях и быстро включиться. В этом есть свои преимущества — можно сразу взять лучшие практики, передовые принципы управления рисками и управления маркетинговыми кампаниями. Но есть и сложности, потому что нет культуры работы с физическими лицами, нужны инвестиции в обучение сотрудников и в системы автоматизации. Тем не менее быстрый старт или быстрый перезапуск банков на базе новых подходов и технологий возможен, такие примеры есть и в России, и в Казахстане, и на более зрелых рынках.

Есть ли положительная динамика изменений

Очень позитивной для рынка переменой стало то, что валютные курсы — официальный и рыночный — сравнялись. Люди могут путешествовать, и у них появился интерес к кредитованию. На волне перемен банки пока начинают присматриваться к тому, как работают в соседних странах, какие системы там используют, как работать в условиях, когда экономика будет открыта для внешних поставщиков финансовых услуг. Но я повторюсь, осваивать это все и действовать нужно быстро. Почему? Потому что Узбекистан интересен внешним игрокам. Не секрет, что крупные игроки соседних стран уже разрабатывают планы по выходу на рынок Узбекистана.

IMG_1105Например, банки Казахстана уже заявляли о своем интересе. И если они придут, то со своими технологиями и готовыми процессами и займут большую долю рынка. То есть на определенное время эти клиенты станут недоступны внутренним банкам. Это все стимулирует банки Узбекистана к переменам и освоению новых технологий. Все видят, что граждане и рынок МСБ ждут хороших предложений по кредитованию, и понимают, что тот, кто первый выйдет на рынок с хорошими предложениями, тот заберет себе самых активных клиентов. А чтобы предложить хороший сервис, нужны и системы, и выстроенные процессы рассмотрения кредитных заявок, оценки заемщиков, принятия решений и продажи кредитов.

Почему местные банки отстают от Казахстана и России?

Причины отставания в том, что Узбекистан очень долгое время был изолирован от других стран, не было конкуренции с внешними игроками. Когда они придут, будут способствовать изменениям принципов работы с физлицами и кредитования МСБ. Поскольку корпоративный сегмент более-менее устоялся, то основная конкуренция будет именно за эти два сегмента — розницу и МСБ.

Перспективные направления для роста

Будущее зависит от того, насколько банки включатся в процесс перехода и внедрения инноваций. Что касается направлений, то розничный сегмент, в отличие от корпоративного, находится в меньшей зависимости от макроэкономических циклов. Иными словами, физические лица могут стать стабильным источником прибыли для банка. Другим перспективным сегментом остается МСБ. Кроме того, банкам имеет смысл постепенно внедрять и предлагать клиентам новые продукты, расширяя линейку. Ипотечное кредитование, бонусные программы в партнерстве с торговыми сетями, карты рассрочки — это все отдельные направления работы.

Какие ИТ-решения можно внедрить уже сейчас

Банки сейчас смотрят в основном на ERP и CRM. Это, безусловно, нужные системы, но они не приносят прибыль впрямую и внедряются долго. А сейчас нужны такие, которые внедряются быстро, улучшают работу с клиентами сразу и сразу начинают приносить прибыль. Поэтому, если говорить о ближайшем будущем, то в первую очередь нужны решения для автоматизации кредитных процессов. При этом важно на ранних стадиях выстраивать риск-ориентированный подход и собирать данные для дальнейшего построения систем кредитного скоринга для всесторонней оценки заемщика. Нужно правильно оценивать способность заемщиков погашать кредит вовремя и уметь прогнозировать вероятность невозврата, чтобы не получилось так, что у вас взяли кредит и не могут его погасить.

Как должен выглядеть идеальный банк Узбекистана?

У каждого свое представление. С точки зрения регулятора это стабильный банк, который вовремя сдает понятную и аудируемую отчетность. С точки зрения заемщика это удобный банк, который предлагает дешевые кредиты и защищает его средства от возможных кибератак и действий мошенников. С точки зрения акционеров банка это банк, акции которого дают хороший доход. Но в новых условиях в любом из этих случаев нужна автоматизация процессов и применение умных систем, построенных на основе статистического анализа данных.

Как могут помочь решения SAS?

Если пройти по этапам и в порядке приоритетов, то уже сейчас это кредитный конвейер. Это та система, которая сразу начинает приносить отдачу. Через полгода, когда будут собраны первые данные, это система кредитного скоринга, которая поможет более точно оценивать заемщиков и принимать более взвешенные решения.

IMG_1123Далее, примерно через год, — клиентская аналитика и параллельно с ней системы противодействия мошенничеству, поскольку к тому времени такое явление на рынке уже появится. Управление рисками, клиентская аналитика и противодействие мошенничеству — это отраслевые решения SAS, которые основаны на лучших практиках и большом проектном опыте и которые десятки раз доказали свою экономическую целесообразность.

 

Похожие материалы
Популярное